信用卡提额原理技术方法论

之前说的要开一个信用卡提额攻略,如约履行。要说的很多,一时写不完,慢慢更新,欢迎关注。

一、信用卡额度原理
顾名思义,信用卡额度,是商业银行根据客户的个人资信状况授予的先消费后还款的金额范围。换而言之,是商业银行同意无抵押借给你消费的钱。那么,银行是如何确定你的个人信用额度的呢?各商业银行确定信用额度的加权指标以及比重均属于最高级别的商业机密,我也不知道,知道了也不能说。但是,我们可以以工行为例,看看你用的工行信用卡是怎么确定的。

二、总授信额度
说到工行信用卡,我必须强调一个问题,那就是你的总授信额度绝对不是简单的把你的现有额度加总,更不是人行给你确定的。所谓总授信额度,指的是工行根据掌握的你个人的资产状况,信用状况,给你确定了一个针对你的总额度上限,这个总授信额度,往往是远远高于你的现有额度的,我能说的就是我个人的总授信上百万,现有总额度却不到十分之一。也就是说,这个总授信额度是一个相对稳定的值,而你的所谓调额,调的是“总授信额度已用部分”,所以两个概念绝不能混淆,以下的问题会用到。

三、为什么你的额度银行不给调高?
两个方面的考虑:第一就是众所周知的风险控制原因,银行根据对你的偿付能力进行的判断确定了额度,通过确定这个额度降低自己运行中资产损失的风险。第二方面是很多人不知道的,就是为什么你给银行进了一套200万房子的房产证而银行只给你提高两万抑或根本不提高。 根据银监会2011年第二号令《商业银行信用卡业务监督管理办法》, 第九十八条  发卡银行应当严格执行资本充足率监管要求,将未使用的信用卡授信额度,纳入承诺项目中的“其他承诺”子项计算表外加权风险资产。如果你有点会计常识就应该知道了,银行需要为已经给你授信你却没使用的部分向中央银行计提准备金,从而降低了自己的利润空间,因此,除非确信给你批的额度你都能用,银行并不会盲目给你调高额度,甚至会调降额度。

四、进件的意义
那么是不是根据第三点所说就没必要进件了呢?当然不是,所谓进件,告诉银行一点,你不差钱,所以如果满足条件,银行会在你的总授信额度上给你空间,也有可能在实际额度上给你上调。只是说由于监管办法的规定,给你调的实际额度很可能与你预期差距很大。这时候单单指望靠进件不停地上调实际额度就不现实了!

五、怎么调额最为科学?
根据以上的第三、四点可见,除了进件,想调高额度,还需要满足一些条件。首先各位需要了解自己的总授信额度的情况,是高还是低,低了先进件去吧,目的就是拉高总授信额度。如果总授信额度已经比较高了,你就得让银行相信给你批高额度你用得下来,银行能够从里面赚到钱,因此,你就需要在动卡率、手续费等几方面下功夫。所谓动卡率就是你个人日常消费时使用信用卡的频率,不说别的,从里面自然能反映出你的消费德行,喜不喜欢用信用卡。其次手续费,如果你经常刷的都是有积分的项目,自然银行也是有得赚的。


六、工行凭什么分析你的潜力与实力
对于这个,我想透露一点,就是很多人应该都不知道的工行信用卡监管的一大系统。如果有人去查过信报,应该会发现一般每隔两个月,就会有一次被查询记录,事由都是贷后管理,所谓贷后管理也是风险监控的一种,目的是看看你的信用卡账户消费情况,还款情况,此外,工行的系统还是很先进的,能从你经常消费的场所中分析出你个人的消费习惯,自然也就是你的经济实力,所以如果你有规律的经常出现诸如航空公司,高尔夫俱乐部等的消费,对你的帮助自然不小。

七、关于不同卡种的提额
理论上来说,不同卡种提额几乎没有差异,不存在联名卡和标准卡有什么差别,只是人民币卡提额时比双币卡提额更为快捷,审批更加容易,如果双币卡提额时说明只提人民币,也是一样的效果。

八、关于卡片级别与额度高低
理论上来说白金卡比金卡,金卡比普卡拥有更高额度,但是从客观上来说,五百的金卡一样存在,十万的普卡也不少,因此,实际操作过程中还是看个人的用卡情况,用卡情况好,普卡也高额,所以如果下了普卡并不代表就在起跑线上就输给金卡了。

九、关于以卡办卡
很多人一直热衷于以卡办卡,其实窃以为恰恰相反,银行在做以卡办卡时根本不敢声张,你是高额度的还好,如果是低额度的,银行很可能就直接不鸟你。原因很简单,同样根据银监会的《商业银行信用卡业务监督管理办法》,严禁商业银行采用以卡办卡的方式办理信用卡。

十、关于所谓的电话调额即时通过——预审批额度
最近论坛上有些帖子,说自己打电话给95588调额之后立马就生效了,并认为这就是自己的总授信额度,这也是错误的。还有一种额度就是现在所要提到的预审批额度,该额度并不是所有人都有的,这也是由系统根据你的用卡、消费、还款、资产等各方面的状况来确定的。如果你有,说明你的用卡状况还是很不错的,这部分额度内的调额不再需要卡部的审批,直接通过95588即可调额完成。


十一、信用卡综合评分
信用卡综合评分指的是工行系统根据你的消费状况和金额、频率,以月为单位设定的综合评分,该评分动态调整,以十一分为满分。通过客户经理,在个人客户营销系统可以查询

看看还有什么想知道的?

[本日志由 kiki 于 2014-09-19 11:14 PM 更新]
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文章来自: 我爱卡
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