贷品&贷商,浅议负债の哲学

    首先抛出一个问题,银行放贷最关心的是什么?
    并不是还贷的能力,而是抽贷的时机。

    即使资不抵债,银行照样敢放出贷款,如果您不能理解,那么请往下看:


“信用卡体系的根基并非持卡人的信用,而是银行的不守信用”,这是我最初接触到信用卡时的第一想法。说来奇怪,当我第一次接触到信用卡的时候,并没有任何信用卡,甚至没有申请信用卡的想法;那年我大三,或者说大四,总之暑假还没有开学。

本来,作为一名实习生只能担任一些非核心的岗位,但因为父亲的原因,免除了基础性的工作,直接进入了能够接触到信用逻辑的技术部门;那是我最初接触到银行的信贷逻辑,并使我后来决定远离银行体系的原因。银行只是一台冷血的机器,这里只有利益的竞逐和赤裸裸的博弈,银行与用户,银行与银行,而没有理解与帮助。

我接到的第一份工作是逆向行为分析并推演后续行为,也是我在银行唯一做过的一份工作,这并不是什么秘密,每一个持卡人在银行眼前穿的不过是皇帝的新衣,银行真正的对手是同行间的心理博弈,而持卡人不过是这盘博弈里的一枚棋子。具体的工作内容不能说的太细,但对于套线和养卡甚至职业养卡人,行为分析都是一清二楚的,对于月均使用额度超过3万的持卡人,行为分析的精度标准是99.9%(5万以上则是99.995%),这个标准是根据预知行为的准确性来确定的。当然,即使知道了一切,银行也不会有所行动,或者说银行只会装作什么都不知道,因为利益,银行没有任何社会责任感,银行的一切仅仅为了利益,即使明知自己的利益能拖垮一个家庭甚至更多无辜的人。

对于明知资不抵债的人,银行依旧敢于放款,并不是信任持卡人或者贷款人的还款能力,而是豪赌其他贷款方像自己一样认为持卡人还有榨取空间而不会抢先抽贷。银行对于自己的批卡或者放款有自信(或者说盲目自信的相信)自己不会成为击鼓传花的最后一棒;换言之,银行有自信在用户可用资金不足之前及时抽贷或者停卡,而把坏账留给其他债权人。越没有信用的银行越敢于放贷,同样也是这些银行更急于抽贷。

进场自由,愿赌服输,希望回本的赌徒永远都是loser。  所谓进场自由,当被抢先抽贷或者资金断流,信用卡所谓催收不过是迫使持卡人把烂账转嫁到亲友或其他债权方,而非让你尽早赚回本金,不要说什么没有钱,银行之所以催收恰是因为你没有资金,银行试图引入更多的债权人使自己完成抽贷全身而退。  所谓愿赌服输,如果短期内无法全身而退,银行唯一要做的就是甩掉黑锅,把自己塑造成受害者,而隐藏面具下的魔鬼;作为赌局的输家,银行并不是妄图回本的loser,根本不在乎收回本金,让持卡人背负欺骗银行的黑锅,这才是信用卡刑事庭的本质。

    关于刑事,插入一句:
    A.还款优先抵扣滞纳金,判定是否存在持续还款
    B.还款优先抵扣本金后,判定刑事判决具体刑期
    同一笔还款在AB两个阶段,优先偿还的优先级不同,A阶段在B阶段之前结算。


        以5%滞纳金+利息为例,如果每月还款不超过本金的5%视为没有还款。
        如果每月偿还5%,那么20个月后停止偿还,也仅仅是民事问题。


    举例:欠款10万,
    第2~5个月还款5000.01,第6~15个月偿还3K,则有且仅有第6~15个月视为没有还款。
    量刑金额为49,999.96(即100K-5000.01*4-3K*10),利息及滞纳金部分不作为量刑标准。
    注:
    数额较大:数额在5000元以上不满5万元的;
    数额巨大:数额在5万元以上不满50万元的。


没有一家银行能承受挤兑,同样没有任何股票能承受抛售,但仍有很多人安然的持有着存款或股票;从这个意义上来说,银行与这些投资者其实并没有本质区别,盲目的信任其他投资者会继续持有,而成功者总是踩着失败者的尸体在攀登;如同股票一样,庄家与散户不会同时获益,所谓双赢无非是找第三方作为失败者,金融的本质是零和博弈:你、中介与银行总有一方是失败者,而这三者中绝对强势的银行注定不败。

    说到第三方,普及一个反常识的常识:
    除非你套的行为一定(must)会被银行发现,否则这个行为总是(always)会导致降额或封卡。
    之所以原谅你说谎,是因为自始就看透了你的谎言;
    如果被你成功欺骗了,会害怕你欺骗的能力,所以不会原谅你。
    局外人认为:只有银行发现不了的路子,才能活的长久;这样的路子不会被银行发现是在套。
    事实的真相是:银行把所有经此消费均认定为套的路子,才能活的长久;因为他是永远的说谎者。
    被记录在案的“永远说谎者”在某种意义上就是诚实者,当然银行不会承认有一份永久说谎者名单。
    无论跳码还是套码,银行永远不是吃亏者,只有交足了保护费的说谎者(商户)才有开绿灯的资格。
    这条食物链里银行拿的是大头,才能保持长期稳定的平衡,虽然银行装受害者,让第三方支付机构背黑锅。

    如果你套的行为成功骗过银行电脑系统,那么银行会害怕你的反监控能力,于是就不和你玩了。
    换句话说,如果你骗过了银行电脑系统,那么一旦被发现,100%被降额封卡,零宽容,零容忍

    能长期稳定的路子没有能骗过银行电脑系统的评估和风控的,
    或者说是已经和银行报备过自己被用来套的路子才能长期存活。
    当然,丰富账单也是必要的,主要是给银监看的,只要别太过分,银监也装傻;不过,丰富账单对系统评分没卵用


那年,又到了事业编制的招考,一心想要脱离银行业的我毅然决然的决定备考。幸运地,我考上了,虽然面临着30万的违约金与保密赔偿款(已挣回并偿清),前景也不如在银行那样明朗。但是人没有梦想和咸鱼有什么区别,帮助银行助纣为虐并不是我的理想,从那一刻起,我决定利用银行间的博弈均衡彻底玩弄银行的授信体系,这也许当年的年少轻狂,虽然现在也并不怎么成熟。

说来讽刺,我第一家申请的是单位的工资行——中国银行,然而时至今日仍然没有能够攻略中行白金卡的方法,即使依赖于存款也无济于事,甚至不知道问题出在哪里,或许距离才能产生美。

我得到毕业证的两周后获得了人生中的第一张,不,准确地说是两张校友信用卡,15K的招行,以及半个月之后的建行,只有12K的金卡。

这是一个很讽刺的开局,只有不到3万的额度,却想要玩弄银行的授信体系,这与儿童的妄语其实并没有什么不同。当时,我一度放弃了轻狂的想法;但是讽刺的,成也萧何败也萧何,花旗竟然批复了一张高于当前总额度两倍的卡,即由此,我开始了信用卡的提额之路。

也许是上天眷顾,恰逢建行的清华提额活动,凭借一张清华龙卡和事业单位的工牌从12K直接保送到了100K。而在建行提额的不久,花旗也随之提升了额度,到达了119K,而招商作为我的第一张卡并没有任何变化,此时已经过了2015年的春节,看着手里这三家银行的卡,我决定在将国有银行攻略之前,不再申请其他商业银行的卡,当然交通银行作为股份制重组的银行,并没有在我的日程表之中,取而代之的是出身邮局系统的邮政储蓄银行。

也许是首卡的情怀,或者是对额度的偏执,在申请中行期间,一直不忘关心招行的额度,直至接近第9个月的时候,招行终于分娩了,奇迹的是从15K提到了43K,然而这依然是额度最低的一张卡。显然,如果一直保持着低位,必定拉低平均授信额度,这里涉及一个银行风险控制的问题。

    最低单行额度反应了你对金融波动承受的幅度,越低的额度意味着你对越低的资金波动反应敏感


明显的,招行拉低了最低单行的额度,这是有着明确目标的人所不能容忍的;即使现金分期毕业,仍然无法摆脱最低单行的命运;但作为第一张信用卡有一种情怀在里面,所以并没有销卡,而是决定直接申请白金卡;来到支行要了一张白金卡的申请表,也许长相过得去,前台客服并没有为难,轻松地填了银联白的申请表,甚至连信用卡都没有复印,说是查的到;过程很愉快,结局很扯淡,被拒绝了。

这时我才意识到小昭成为了额度的短板,既然柜台不行,那就邮寄;个人邮寄肯定不如柜台,于是另辟蹊径,走了公对公的挂号信邮寄,速度很缓慢,结局很愉快。银联白成功下卡,而且不是起步的6万,直接给了7万。更诡调的是,之后的某一天这张7万的卡被意外的刷空了,竟然还有额度外的现金分期,而这次分期之后的某个周六,恰逢招行大赦天下,又出现了一次分期,此时小昭在一个月之内,额度成为了最高的155K。

招行达到最高额度之后,我彷徨了;是去申请工商还是先搞定中行?犹豫中,老农来单位推自己的尊然白金卡,只要持卡行在2~5行,单行额度不低于10万的在职职工都能保送尊然白,而且返还首年年费,恰好低空飞过标准线,蒙蒙的填了表,但意外的批了卡,这时我才知道这张没听说过的精粹白是什么卡种。

拿到精粹白的时候,信心嫉妒膨胀,传说中的邮储白成为了奋斗的目标,便无视了中行和工商。当时邮储还没有小白金,邮储白的逼格令我心驰神往,恰逢正式成为副主任科员,当然这在我们单位内算是比较常见的级别,也还属于小兵的范畴。

但是,年轻嘛,不试试怎么行?于是壮着胆子就去了,由于招商成功的经验,我自认为毫无问题,然而连申请表都没有拿到,就被赶了出来。这能忍?当然不能,于是尝试了各种网点,得到的结果都是一样的:白金信用卡没有申请表。

邮储碰壁后,就又开始了工商和中行的申请,恰逢大妈推广大来白金卡,于是工商的大来白成功填了表,当然只是试试看根本没报多大希望,毕竟工行连储蓄账户都没有,而中行那也屡战屡败。结果出乎意料,大来白金卡批了(初始额度不高,后来在和电话客服扯淡时,意外的发现能提额,这是后话);而中国银行一如既往的坚定,申请失败。

元旦左右,坐飞机回北京,想着15号线比机场线换乘走的路要少(13号线的步行距离你懂的),于是乘坐了空港3路,诡吊的是在天竺村附近车抛锚了,地图上看附近有家邮储支行就又去试了试,结果意外的凭工牌和精粹白填了一张表(虽然没要精粹白的复印件),更意外的是竟然批卡了,虽然是所有银行额度最低的一张卡,但总归里离集齐国有行更近了一步。

虽然,第一家申请的信用卡,到现在还没有攻略成功……


    最后,告诫诸位:

    信用卡套出来锦上添花,会成为卡神;套出来用于苟延残喘,则更加卡奴。

    当不用也过得去,就放心大胆的用,不用来生钱的钱不过是一堆废纸。
    当不用就过不去,请千万别用,否则不过是饮鸩止渴。

    卡神与卡奴的核心不在于奇技淫巧,而在于是否有额度外的存款使之活盘。

    如果已经负资产,同样也有成为卡神的机会,但请确保手上的闲置存款不要低于总负债的20%。
    看起来这样的闲置负债将加大利息成本,但请记住只有资金是活盘的总还有希望。

    当闲置存款低于负债的16.5%这条活盘警戒线超过7日,终会被债务拖垮,万劫不复。

    注:闲置存款不限于定活期:
    首富余额宝、招行朝朝盈等能实时取现的都算闲置存款,但不包括各种封闭期禁止取款的理财产品。

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