银行众生相

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每家银行,各有秉性不同。

一)银行的脸谱

很久以前,我曾经说CMB招商银行是一家“屌丝银行”。
凡是使用招商银行,主要往来均在招商。必属Loser屌丝无疑。

女孩子出去相亲,最好拐弯抹角问问男方主要和哪家银行打交道。
如果回答是招商,及早撇掉为妙。这样的男人没什么前途。

为什么,为什么这么说。这就是“银行的脸谱”。
很久很久之前答应的文章。一直都没有写。


银行是有脸谱的。就好像CityShop和HuaLian超市的风格完全不同。吉野家和大娘水饺的风格完全不同。
你看某人经常去哪家超市,就能判断她的社会地位。
你看某人经常去哪家银行,就能判断他的社会定位。


你设想一下,假设某人告诉你,他的“主账户”开在上海银行。上海银行给你什么概念。
进门进去,满大厅的老头老太。全都是领退休工资的。每个月有2天水泄不通。

因为上海银行,本质就是上海市政府的“亲儿子”。
发退休工资,发社保。上海市属企业,本地企业,本地股,基本上全都是开户在上海银行。

所以一个人如果说“主账户”在上海银行。则要么他是退休工人。
要么他就是体制内,吃皇粮的公务员或事业单位。
相亲女肃然起敬。


而如果你回答,“主账户”银行是:上海农村商业银行。
呃,那你是郊区的退休职工。
乡镇企业雇员。



二)屌丝银行

我们大致排列一下最主要的银行;
六大国有银行
工,建,中,农,邮,交
股份制银行
招商,中信,浦发,兴业,民生,光大,平安,华夏,广发
城市银行
北京,上海,农商,宁波,南京,温州,天津,杭州,江苏
外资银行
花旗,渣打,东亚,汇丰,大华

因为篇幅有限,我们仅介绍一下主要的,有典型风格的银行。


首先是招商银行。招商的特点,是“口惠而实不至”。
招商是软广告做得最强的。喜欢用各种噱头和招牌,来吸引顾客。
而打开追究实质,则回报一无是处。


譬如说,招商是最早喊出“积分永不过期”的。但是这句话是一个噱头,这丝毫不能掩盖招商银行信用卡,“积分含金量”的低劣。
同等金额的消费,招商能兑的礼品是最少的。

招商银行“忘记晚还款”是最宽松的。哪怕你T+4,服务员小妹也大比例很客气愿意帮你豁免。
客户感到十分高兴。
可是招商银行是“出帐单后18日”,别的银行都是“帐单后20日”。这不是欺骗是什么。

在所有的银行卡中,招商银行是唯一“自动还款”在T-2日扣的。


又例如,招商的理财产品,是最早喊出“逐日结息”。也就是复利的意思。
但是,你仔细观察。招商理财产品的回报并不高。
纯以产品而论,招商并没有竞争力。哪怕他加了一个逐日结息的噱头。

再譬如说,招商银行是最早喊出“刷卡4000W,兑换一辆帕萨特”。
一时之间全城热议,招商银行吸引了无数眼球。
但是你仔细看,20万元的车辆以下。招商100W,200W积分的产品几乎是空缺的。目录上有了一些东西,性价比也很低。


总体而言,CMB运作的模式是什么呢。即“口惠而实不至”。
他永远有一些“很创新”,“很潮”,很激动人心的创意。
而在创意的背后,是银行“给予”你的利益的减少。我甚至怀疑CMB是故意借高大上的炒作来削减客户回报。

体现在股票二级市场,譬如当年热潮“二线蓝筹”。
当时招商银行的报表非常好看。因为他的“毛利率”非常之高。
招商银行在获得巨大市场份额的同时。给予客户的却是更差回报的产品。结果就是银行更高的利润,更高的毛利。


但是,这样一个模式,是不可持续的。
事情反过来也有一面。即“什么样的人,会用招商银行”呢。
答案是:愚蠢,低贱,虚荣的屌丝。


银行的脸谱,几乎是一整套的。
什么样的人,会用一家浮夸的,虚浮的,充满了噱头泡泡,却没有实际回报的银行呢。
那只能是“浮夸的,虚浮的,泡泡的”头脑空空人群。

一个人使用CMB“招商银行”作为自己的主银行。
即说明他对于理财的态度,是不谨慎的。
是夸夸其谈自以为很潮的屌丝,是被人当肉猪宰的屌丝。
“财商”极低。

相亲女如果遇到对方是使用CMB招商银行,并大力赞扬招商的“创新,新潮,白领”。
则及早分手为妙。


三)股份银行

对于其他的股份制银行。

广发银行
广发以“抠”闻名。即银行各有赚钱模式。但是广发以坑客户为乐。
好比各家银行,在“最后还款日”之前,都会发短信通知你。
唯有广发是不发的。如果你还款出现纰漏,广发也是最难打交道的。
别人都是T+3,只有广发是T+1,而且他还不告诉你。

如果改账单,换地址,各种疏忽错误。广发绝不是帮助你,而是趁你的失误赚你失误的钱。
几乎就是“吞进了绝不吐出来”。
广发主要靠客户“疏忽”赚钱。嘴脸十分不堪。


民生银行
民生银行是唯一一个,信用卡找不到“人工服务”的银行。
其电话树隐藏得十分深。甚至要查攻略才知道。

民生的积分,是所有银行中含金量最高的。
尤其是民生钻石卡,堪称极品。6元积一里程。生日当天还有三倍积分。

对于很多资深用户来说,民生是老鸟“主银行”。
因为民生的手机网银做得非常好。在2010~2015的长期岁月中,民生是少数几家可以跨行汇款的银行。

因为多军到了后期,手里都有几十张借记卡。
而每个月的还款,要还几十家不同银行的信用卡。
我们又喜欢T+3极限还款。

所以,这个时候一个“财务枢纽”就显得非常之重要。
通过超级网银,你把30家银行内所有的钱,都集中到民生银行账户中。其他29家余额都为零。
而你再从民生汇出。要用哪张汇哪张。

到了后期,我们这种“吞吐量”是非常庞大,非常惊人的。
一般比较适合做“枢纽主账户”的,有民生,平安,兴业。


中信银行
中信U盾对外转账免费。
接触不多。
网银很烂。曾经有一次装了20个补丁,要求重启五次。

华夏银行
华夏信用卡溢价款取回免费。
有一次30W元,通过拉卡拉,划到了华夏银行卡上。然后再去信用卡取回。

没想到过了T+4,钱也没有到账。
去吵了好几次,最后回答说这笔钱被银行“吞”了。
因为银行头寸紧张,所以有些支付,他们故意拖欠你几天不到账。
从此不用华夏。


光大银行
许多解放军系统开户在光大。

浦发银行
上海市政府的亲儿子。银根比较松。贷款首选。

兴业银行
第一家跨行免费的银行(2006年)。
如果在股份制银行内,要推选“最佳银行”。那我推荐兴业。
因为兴业永远不排队。

在上海如果主银行会选择“兴业”。那基本是精明到家了。


四)平安银行

最后介绍平安银行,因为笔者“主账户”在平安。


平安是一家土豪银行。
由平安保险吞并“深圳市商业银行”,“深发展”二家巨头而来。

平安最早2007年进入上海时,堪称挥金如土。
当时平安银行只有人民广场一家分行。而主要推信用卡业务。
因为信用卡不需要分行。适合“弯道超车”。

当时的优惠,实在记不清楚了。
大致是每一张借记卡,每个月赠送12元人民币。
存款1次,每月再赠送20元。
还有信用卡礼品无数。


这些都已过去。目前平安银行还有几个优势;
1)平安网银可以刷新你所有“超级网银”账户。你只要刷新一次,就能看到其他29家银行的列表余额。
这对于我们这种上百个账户的人是非常重要的。而且仅此一家有如此功能。

2)全球ATM取款免费(白金卡)。
好比你去马尔代夫,马累机场下来就取几千元卢比。
去泰国旅游,机场ATM取几千泰铢。
去南非旅游,机场ATM取几千兰特。
非常好,非常方便。

3)跨行汇款免费。手机银行方便。
这使得平安银行可以做“主账户”。将所有资金集中再散发。

4)一账通
把保险,车险,企业年金,公积金,都放在同一个账户里面浏览。非常方便。

工,建,中,农,交


一)工商银行

工商银行是彻彻底底的“宇宙第一大行”。

就是那么有范,就是那么有味。
一举手,一抬足,跺跺脚震动地球。


别人都在盘算“跨行费率”,钱转出去如何高效免费。
工行手一挥,什么跨行,俺们不需要。

很负责任地和你说,你认识的每一个人,都有工商银行户头。
要什么跨行,你直接同行转过去不就行了嘛!
霸气侧漏。


别人都搞信用卡“全额罚息”。
只有他搞“部分罚息”。

意思就是,你欠银行10000元。还了3000。
按照银行标准流程,是要10000元全部扣利息的。
只有ICBC,他是按照7000元扣收利息的。

大行呀,太牛太牛的大行。
因此银监会宣布“三天宽限期”。工行冷冷地拒了一句,俺们不参与。


2009年的时候,工行对外招聘了一个超牛超牛的“信用卡部”总经理。
当时招商的信用卡风头还很盛,号称发了3000W张。
其实09年时工行的发卡量就超过招行了,名列中国第一。

可是那位超牛超牛的信用卡总经理不满足,他喊出了“亚洲第一”的口号。
于是就开始了ICBC信用卡的大跃进。
具体的时间窗口,只有2009.03~2009.05的三个月。


当时,是申办工行白金卡的黄金时段。
按业内的叫法,“单张额度50W”+“奉送PP卡”,这种工行白金卡被称之为“黑白菜”。
2009年,战斗在第一线的职业多军们都疯狂了。那一年也是黑白菜丰收的一年。



此后呢,一直到2012年,工行内部尘埃落定。
或许发生了人事变动,整个路线180度大转变。

不仅仅申新黑白菜无望,而且整个ICBC信用卡部发生了“战略收缩”。
此后,就是闻之色变的2012“封卡潮”。


工行信用卡,在任何时候都是一个异类。
别人分期利率都是14~15%左右。而工行是7.8%
大行风范,底蕴深厚。

而7.8%的分期利率,因为踏过了阈值。
所以工行分期,几乎可以当长期现金使用。


当时2012年,我每年为工商银行提供约RMB 20W的利润。
曾经一度,我以为我是ICBC最忠实的客户。这辈子也不会叛离了。

你只要全国找到一万个象俺这样的客户。你的信用卡中心就有了20亿的赢利。
基本就超过全中国信用卡行业利润总和了。
妥妥的,绝对的钻石黄金客户。


可是,这个时候,工商银行做了一件让所有人都想不到的事情。
他把我封卡了!
真是一口血吐到槽里。我每年贡献20万元的净利润,不拖不欠,你把我封卡了。

顶峰时期,哥哥手里超过250W元的工行信用卡额度。
目前还剩下100W不到。
风险,风险你妈个头啊。这150W不是妥妥还给银行了么。

其实象我们这样的人,你哪怕批我一张500W额度的卡。哥哥也经受得起。
优质信誉给你贡献稳定利润。
也就半套房子价钱。


对于工行的态度,基本上就是“又爱又恨”。
工行是宇宙第一大行。你离不开他。任何时候都离不开。就象香港做生意离不开汇丰。
可是工行的国企作风,任性蛮横,又让你恨得牙痒痒的。


可你还是离不开他。守在他身边。
谁知道四万亿哪一天又发疯呢。



二)建设银行

从账面上看,建行目前的“总资产额”和利润等指标,升得非常快。都快要赶上工行了。或许就今明二年。

可是在现实生活中,你感觉建行和工行不能比的。
工行的网点实在太夸张了!
在上海北京,你几乎可以确定每一条马路,每一条街道,相隔500米,必然有一家工商银行。
其密度简直比红绿灯还高。

工行的NB之处,就在于他的网点特别特别多。毛细血管深入到中华人民共和国每一处角落。
规模就是实力。


可是建行远远不能和工行相比。感觉建行的网点,连工行一半都没有。
在漫长的岁月里。建行的规模也不到工行一半。

近年来建行异乎寻常地增长,令人诧异。
怀疑可能是中央几个账户挂在建行名下。例如汇金公司就是建银国际的一个子公司。而后者控制着所有国有股,社保基金。


闲话少说,如果工行是一家宇宙大行的话。则建行就是一个平平无奇的信用卡公司。
它的额度也不高,费率也不优。也没有特殊用法。提额也很慢。
关于建行信用卡,平庸至极。几乎不需要多费笔墨。


至于零售银行,我们也不推荐建行。
如果一个人主银行在建行,多半他也是迷糊一辈子梦游。
因为建行是所有银行中排队最慢的。(仅次渣打)


三)中国银行

1949年之后,前朝只有二家银行保留下来了。
因为陈芸发话了,“中国银行,交通银行这二块牌子值钱。需要保留”。

因为中国银行的前身,就是大清户部银行。
交通银行的前身,是GMD中央银行。


按照四大行分类,中国银行主要侧重于外汇,国际贸易等部分。
中国银行给我们的感觉,是一个非常“孤立”的系统。

假设你在北京中银有300W现金,你要转回上海工行。
这事是颇多麻烦的。因为中银和外界不通。超级网银也没有。
我们一般是充值到支付宝,然后分流再转入工行。


除了外汇业务,没什么事情和中银打交道。
中银信用卡也没什么可分析的。


四)农业银行

直接跳掉。
有什么人会关心农业银行呢。没有。


五)交通银行

交行是我见过“服务最差,服务态度最好”的银行。


交行人力资源的那个HRD,的确是一个人才。
很难理解她是怎样培训员工的。尤其是OTO贵宾室,真的是彬彬有礼。热情礼貌都是见过最真诚的。

可是交行的“产品”全部都是渣。
交行的特点,就是服务特别地好,产品特别地渣。

你服务好没用的。客户到银行来,不是来看妹妹的笑脸的。
你关键还是要提供“产品”。理财,基金,贷款,信用卡…………
交行产品的费率,回报率,灵活性,都没有竞争力。


交行迄今仍然是以卡号,而不是身份证作为主证件的。
如果你在交行有4张卡,要签一个交叉扣款的协议。他会让你签12份文件。简直情绪崩溃。
交行没有任何特色贷款产品。
交行和其他银行互联互通也做得不好。
产品都是渣。真是可惜那些笑得灿烂的MM了。

什么样的人会用交行做“主账户”银行呢?


六)外资银行

对于花旗,汇丰,大华,澳新,打交道只有二种可能。
你是外国人
你去还房贷
除了还房贷,国人还有什么理由和他们打交道呢。外资银行在零售领域几乎就是全灭。


对于渣打银行,打交道只有一个可能。
笨蛋

渣打是全中国最差,最差,最差商业银行。
重复三遍,没有例外。
远远抛出第二名几公里。


渣打零售银行服务之差,匪夷所思,超出任何人的想象。刷新了中国人的盗梦空间下限。
不信,你拿HKD50000去存钱试试。
保证你跪着爬回来。



七)结语

对银行的选择,体现出一个人的品位。
尤其是他往来最多,使用最频繁的“主银行”。揭示了他内心隐秘的一些性格。


如果一个人主银行是中国银行。则他与他人的往来必然不多,属于“下班就回家”的御宅一族。
主银行工行,建行。浦西土著主流
主银行农行。御宅族,而且公司在农行楼上。
交行:非主流人群
招商:屌丝
上海银行:国企事业单位(中下)
浦发:国企事业单位(中上)
农商:乡下人
外地商业银行:外地派驻上海员工
韩亚银行:韩国人
澳新银行:澳洲人
中信:进出口
兴业:中小企业
光大:权贵
民生:混得不如意的人
平安:怪人

当然,这个表格完全不精确。更不能按图索骥,默认二者有因果关系。
只能说,“有这个味道”。
这二篇(上)(下)严格说也没什么科技树。纯属一笑。


上海有32家银行。当你资产非常庞大之后,你的金融关系也会非常之庞大。
显然,你不可能32家均分。每家银行都一样使用。
你肯定会有一家自己的“主银行”。或二到三家。

对银行的选择,本身映射了你是怎样的人。

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