贷品&贷商,浅议负债の哲学

    首先抛出一个问题,银行放贷最关心的是什么?
    并不是还贷的能力,而是抽贷的时机。

    即使资不抵债,银行照样敢放出贷款,如果您不能理解,那么请往下看:


“信用卡体系的根基并非持卡人的信用,而是银行的不守信用”,这是我最初接触到信用卡时的第一想法。说来奇怪,当我第一次接触到信用卡的时候,并没有任何信用卡,甚至没有申请信用卡的想法;那年我大三,或者说大四,总之暑假还没有开学。

本来,作为一名实习生只能担任一些非核心的岗位,但因为父亲的原因,免除了基础性的工作,直接进入了能够接触到信用逻辑的技术部门;那是我最初接触到银行的信贷逻辑,并使我后来决定远离银行体系的原因。银行只是一台冷血的机器,这里只有利益的竞逐和赤裸裸的博弈,银行与用户,银行与银行,而没有理解与帮助。

    银行客户分类服务标准:
    贵宾客户:
    提供周到满意的全方位服务
    高值客户:
    提供周到满意的品质服务
    金卡客户:
    提供客户满意的便捷服务
    基础客户:
    提供便捷舒适的基础业务
    政策客户:
    提供政策要求的服务质量
        
    银行关于不同类型投诉的处理方式:
    重大过失投诉:
    指银监会可能亲审的投诉(比如身份冒用、账务冲正等),由实权部门优先受理
    终止合作投诉:
    指客户要求与银行互相拉黑,并按合同依法索赔的投诉,由实权部门直接受理
    贵宾客户投诉:
    指贵宾卡达标客户的各类(合理或无理的)投诉,由实权贵宾投诉部门特殊受理
    一般类别投诉:
    指普通投诉(包括客户执意要求管理层受理的投诉),转回直接管理部门自行处理
    反复多次投诉:
    指针对同一情节投诉3次及以上的客户,转由兼职大学生接听投诉(只许说套话)
    垃圾客户:提供便捷的存取款业务(即:个人储蓄账户业务),并避免该客户影响其他储户的客户体验
    其中低保户、五保户等属于政策客户,除政策客户外,行内资产在15K以下的属于垃圾客户,
    除重大过错外,垃圾客户所有投诉均属于无效投诉,包括柜员态度和拒绝服务。

        简而言之,银行对这类客户的态度是:(淘汰低端客户是目的,不属于客户流失,特别是垃圾客户)
        要么忍着,要么滚,爱存不存,这点存款的盈利还挣不回服务成本。另一方面,
        银监对于非重大过失是转回银行(投诉转申诉)自行处理的,银行并不害怕垃圾客户投诉到银监会

        注:关于日均存款,银行一般有两种计算方式:账面日均(一般24:00结算)和公允日均(一般22:00结算)
        账面日均:每日某时刻的行内资产/行内负债作为数据单位,计算平均数。
        公允日均:每日某时刻及之前42小时内,行内资产最低值/行内负债最高值作为数据单位,计算平均数。
        借记类业务一般采用前一种,贷记类业务一般采用后一种(但支行签字承担责任的业务可以采用前一种)

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    银行的收益不是柜员的:即使大闹银行,那帮人也没什么损失,只要高柜玻璃不碎根本不算事故,撑死算个意外
    无效投诉,一只三不:只道歉(不认错),不处罚,不整改,不赔偿(所有不反馈处罚决定的投诉,都是无效投诉)
    无法理解"一只三不"?体会一下这句话:"对不起,先生,我们已经打烊了."道歉是因为造成了不便(包括自身没有任何过错)


我接到的第一份工作是逆向行为分析并推演后续行为,也是我在银行唯一做过的一份工作,这并不是什么秘密,每一个持卡人在银行眼前穿的不过是皇帝的新衣,银行真正的对手是同行间的心理博弈,而持卡人不过是这盘博弈里的一枚棋子。具体的工作内容不能说的太细,但对于套线和养卡甚至职业养卡人,行为分析都是一清二楚的,对于月均使用额度超过3万的持卡人,行为分析的精度标准是99.9%(5万以上则是99.995%),这个标准是根据预知行为的准确性来确定的。当然,即使知道了一切,银行也不会有所行动,或者说银行只会装作什么都不知道,因为利益,银行没有任何社会责任感,银行的一切仅仅为了利益,即使明知自己的利益能拖垮一个家庭甚至更多无辜的人。

    一方面,引入更多债权方,可以稀释已发卡行的资金风险,而逾期记录会阻碍其他债权方的加入或追加额度;
    另一方面,持卡人一而再的利用逾期宽容策略是银行更加不能容忍的,没有银行能容忍自己成为风险转嫁终端。
    银行不会(因为不愿意)上报持卡人的短期逾期,除非持卡人预见到银行不会上报该笔逾期。
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    与逾期记录相对的另一个扣分项是信报查询记录:
    其中比较常见的是信用卡审批、本人查询、贷款审批和贷后管理。
    其中扣分最严重的依次是:
    1.不知名机构的贷款审批(尤其是没有贷款记录的)    3.未持卡机构的信用卡审批
    2.非冷冻机构的贷后管理     4.个人明细版的本人查询
    四大行或者其他著名银行的贷款审批是不会扣分的,而已持卡行的信用卡审批记录也是根本无所谓的。
    特别需要注意的是:(贷后管理是不需要持卡人主动申请的,而银行方面为了防止贷后管理被投诉,)
    银行卡部对贷后管理统一口径(不影响系统评分),但实际执行中贷后管理比(已持卡行)信用卡审批扣分更多


对于明知资不抵债的人,银行依旧敢于放款,并不是信任持卡人或者贷款人的还款能力,而是豪赌其他贷款方像自己一样认为持卡人还有榨取空间而不会抢先抽贷。银行对于自己的批卡或者放款有自信(或者说盲目自信的相信)自己不会成为击鼓传花的最后一棒;换言之,银行有自信在用户可用资金不足之前及时抽贷或者停卡,而把坏账留给其他债权人。越没有信用的银行越敢于放贷,同样也是这些银行更急于抽贷。

    说到抽贷,就不得不提到催收。
    首先,催收的威逼利诱是不需要害怕的,没有打工者会为了那点提成冒着自己违法的风险。
    但是同样的,催收也不害怕你的强硬威胁,同样因为大部分人不敢把狠话付诸行动。
    记住关于催收的三个基本:
    1.催收的利诱不能信,即使如约先还部分款,后续仍会一如既往的强硬。
    2.催收总是试图诱导你对他动用武力,因为你的打手被认定共同受益,可以追究欠款的连带赔偿。
    3.有资格做某事的人数超过总人口的8%,以这种行为做威胁必定没用;除非你有足够的专业背景。
    简而言之:
    催收不过是不敢付诸行动的苍蝇,不过你对他的强硬同样没用,除非你是土豪、律师或者暴力犯罪在逃犯
    以上是常见的外包催收,还有一种连催收人员都鲜有耳闻的催收队伍:污点催收。
    这类催收一般是对付那些想为家人保住财产的逾期者(或者说是想一人做事一人当的汉子);
    一言以蔽之:直系亲属(及配偶)无钱可出则采用外包催收,而直系亲属不愿倾其所有的采用污点催收。
    污点催收人是银行招安的一部分逾期特别巨大且确实走投无路的铤而走险者,一般具备以下协议:

        协议禁止催收时使用违法手段,否则造成的一切后果及法律责任自负,与银行无关;
        不能达到签约的催收指标则视为违约,银行将继续依法对信用卡诈骗报案追究刑事责任;
        达到催收指标满XX年后,可以不再追究刑事及民事责任,并发放一定金额的奖励;
        因催收冲突或暴力袭击原因导致死亡的,向其子女发放优厚的死亡赔偿金(不属于死者的遗产)

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    但是,实际执行中:由于逾期者的亲属不存在法律上的连带责任,
    银行摊派给污点催收的一定是通过合法手段(含法律渠道)不可能回收的债务。
    此种关系模式下:银行把自己最大的威胁(包括暴力压力和舆论压力)变成了自己最锋利的刀,
    催收和被催收的关系是:除非被催收者的父母妻儿倾家荡产,否则污点催收人必定家破人亡。


进场自由,愿赌服输,希望回本的赌徒永远都是loser。  所谓进场自由,当被抢先抽贷或者资金断流,信用卡所谓催收不过是迫使持卡人把烂账转嫁到亲友或其他债权方,而非让你尽早赚回本金,不要说什么没有钱,银行之所以催收恰是因为你没有资金,银行试图引入更多的债权人使自己完成抽贷全身而退。  所谓愿赌服输,如果短期内无法全身而退,银行唯一要做的就是甩掉黑锅,把自己塑造成受害者,而隐藏面具下的魔鬼;作为赌局的输家,银行并不是妄图回本的loser,根本不在乎收回本金(沉没成本的收益期望小于风险成本+机会成本),让持卡人背负欺骗银行的黑锅,这才是信用卡刑事庭的本质。

    关于刑事,插入一句:
    A.还款优先抵扣滞纳金,判定是否存在持续还款
    B.还款优先抵扣本金后,判定刑事判决具体刑期
    同一笔还款在AB两个阶段,优先偿还的优先级不同,A阶段在B阶段之前结算。

        以5%滞纳金+利息为例,如果每月还款不超过本金的5%视为没有还款。
        如果每月偿还5%,那么20个月后停止偿还,也仅仅是民事问题。
        举例:欠款10万,
        第2~5个月还款5000.01,第6~15个月偿还3K,则有且仅有第6~15个月视为没有还款。
        量刑金额:49,999.96 (即100K-5000.01*4-3K*10),利息及滞纳金部分不作为量刑标准。                                                  
        注:
        数额较大:数额在5000元以上不满5万元的;
        数额巨大:数额在5万元以上不满50万元的。

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    上述数据可以看出逾期还款的基准点是:两年结清本金,利息、罚金不免。

    由此引出了逾期协商的本质:双方退而求其次。
    所谓谈判的过错不过是时间(容忍期)与空间(资金关系)的利益交换。
    银行拒绝与持卡人协商的原因仅仅是由于持卡人没有任何谈判的诚意。

    谈判(或者说协商)的本质无非是:时间换空间,或者空间换时间;
    逾期者的协商如果基于时空双降,这注定是失败的,除非你爸是李刚。

    空间换时间(典型案例):持卡人通过另有约定同意(刑期意义上)还款优先冲抵滞纳金;
    银行接受较长的约定还款期限并降低最低还款标准,但不降低滞纳金收取标准。
    时间换空间(典型案例):持卡人于15个工作日内从其他债权方(特别是直系亲属)借到本金;
    银行确认本金偿清后,免除全部利息与滞纳金,并永久拒绝持卡人的信贷业务。

    想要延长还款期,并减免利息的,洗洗睡吧:银行相对于默认规则没有降低任何风险。
    至于自首,只要你的供述事实构不成犯罪,一定会被经侦赶出来,立不了案,哪来的自首?

    注意:判刑后银行仍有对债务的民事权力,可以申请法院强制执行,也就是说:坐牢也得还。
    但是,在某些极端情况下,银行一定会免除债务的,比如因负债压力过大而自杀(不含劝离/解救成功,含抢救成功):
    因自杀导致的病危通知书,仅一张,或因其他原因而起,因而银行不承担责任,所以没卵用。
    两张因自杀导致的(三甲医院出具的)病危通知书,免利息、滞纳金。
    三张以上因自杀导致的(三甲医院出具的)病危通知书,连本金都免。
    无论最后是否抢救成功,但上述病危通知书必须是持卡人本人、直系亲属或配偶。
    不想像上述那样极端?成为特殊人群也可以享受减免且免于刑事,比如(政府部门确认的)地震受灾户。


没有一家银行能承受挤兑,同样没有任何股票能承受抛售,但仍有很多人安然的持有着存款或股票;从这个意义上来说,银行与这些投资者其实并没有本质区别,盲目的信任其他投资者会继续持有,而成功者总是踩着失败者的尸体在攀登;如同股票一样,庄家与散户不会同时获益,所谓双赢无非是找第三方作为失败者,金融的本质是零和博弈:你、中介与银行总有一方是失败者,而这三者中绝对强势的银行注定不败。

    说到第三方,普及一个反常识的常识:
    除非你套的行为一定(must)会被银行发现,否则这个行为总是(always)会导致降额或封卡
    之所以原谅你说谎,是因为自始就看透了你的谎言;
    如果被你成功欺骗了,会害怕你欺骗的能力,所以不会原谅你。
    局外人认为:只有银行发现不了的路子,才能活的长久;这样的路子不会被银行发现是在套。
    事实的真相是:银行把所有经此消费均认定为套的路子,才能活的长久;因为他是永远的说谎者。
    被记录在案的“永远说谎者”在某种意义上就是诚实者,当然银行不会承认有一份永久说谎者名单。
    无论跳码还是套码,银行永远不是吃亏者,只有交足了保护费的说谎者(商户)才有开绿灯的资格。
    这条食物链里银行拿的是大头,才能保持长期稳定的平衡,虽然银行装受害者,让第三方支付机构背黑锅。

    如果你套的行为成功骗过银行电脑系统,那么银行会害怕你的反监控能力,于是就不和你玩了。
    换句话说,如果你骗过了银行电脑系统,那么一旦被发现,100%被降额封卡,零宽容,零容忍

    能长期稳定的路子没有能骗过银行电脑系统的评估和风控的,
    或者说是已经和银行报备过自己被用来套的路子才能长期存活。
    当然,丰富账单也是必要的,主要是给银监看的,只要别太过分,银监也装傻;不过,丰富账单对系统评分没卵用
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    关于代还的认定,这里一般采用池缓冲的概念(最低标准一天两夜,即一晚上加一白天再加一晚上):
    任意一笔金额入账时刻止,之前的48/72小时内的总消费入账和总还款入账是银行判定代还的标准:
    该笔入账及之前48小时内,总消费入账超过额度的70%且总还款入账超过额度的70%则视为代还;
    该笔入账及之前72小时内,总消费入账超过额度的90%且总还款入账超过额度的90%则视为代还。
    单笔消费金额/还款金额不作为代还判定要件,相邻两笔消费/还款间的时间间隔不作为代还认定标准


那年,又到了事业编制的招考,一心想要脱离银行业的我毅然决然的决定备考。幸运地,我考上了,虽然面临着30万的违约金与保密赔偿款(已挣回并偿清),前景也不如在银行那样明朗。但是人没有梦想和咸鱼有什么区别,帮助银行助纣为虐并不是我的理想,从那一刻起,我决定利用银行间的博弈均衡彻底玩弄银行的授信体系,这也许当年的年少轻狂,虽然现在也并不怎么成熟。

    不过,这并不是天朝国情决定的,而是资本的本质决定的。
    即使是传说中刷卡能拒付的美国,拒付其实也没有那么容易成功。
    在美国(以及大部分资本主义国家)
    商户分为三类,可信商户、合作商户、普通商户。
    用户分为三类,受邀用户、高值用户、普通用户。
    当然,分类标准并不是商户的口碑,而仅仅是商户缴纳的年费,或者说保护费。

    当用户等级高于或等于商户等级时,拒付轻松加愉快。
    当用户等级低于          商户等级时,拒付永远失败。
    例如只有受邀用户可以拒付可信商户,受邀用户指银行主动邀请才能办理的高端卡用户,比如运通黑、花旗主席卡
    注意:美国拒付是商户承担资金损失(财货两空);并不是银行负责赔付
    附花旗信用卡协议:
    您不得以未凭密交易、单据上无签名或无交易单据等为由否认交易或拒绝还款。
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    这里不能不说一下中国的盗刷立案制度,受害人报案制,也就是说:谁的过失谁负责,谁负责谁报案,
    如果是银行的错必须由银行负责报案,如果持卡人泄露的信息则是持卡人进行报案。
    如果被盗刷到派出所报案时,一口咬定不是亲友作案,自己也从没泄露过信息,那么肯定立不了案。
    这并非派出所不作为,而是必须提供盗刷信息的泄露途径才能立案;否则,必须银行方面进行报案。
    另一方面,
    除非提供立案材料,否则银行要承担泄露支付信息的刑事风险,(相比于这个风险)钱根本不是问题。
    所有表示银行承认存在可疑交易但拒绝赔付的所谓个人经历一定是软文,银行即使明知也根本不可能承认这一点:
    负责受理盗刷投诉的客服人员只有耍官腔的权力,负责交流细节的只有法务部,律师知道有些真话不能说。
    如果持卡人坚持自己没有泄露过支付信息,但无法提供银行泄露(故意或漏洞)持卡人支付信息的证据:
    那么就会出现银行必须等待立案材料,而派出所表示必须银行方面报案的(伪)踢皮球,形成死锁。
    国内银行赔付信用卡盗刷(名义上)是因为信用卡附赠的保险,但银行不会承认在盗刷事件中存在过错。


说来讽刺,我第一家申请的是单位的工资行——中国银行,然而时至今日仍然没有能够攻略中行白金卡的方法,即使依赖于存款也无济于事,甚至不知道问题出在哪里,或许距离才能产生美。

我得到毕业证的两周后获得了人生中的第一张,不,准确地说是两张校友信用卡,15K的招行,以及半个月之后的建行,只有12K的金卡。

这是一个很讽刺的开局,只有不到3万的额度,却想要玩弄银行的授信体系,这与儿童的妄语其实并没有什么不同。当时,我一度放弃了轻狂的想法;但是讽刺的,成也萧何败也萧何,花旗竟然批复了一张高于当前总额度两倍的卡,即由此,我开始了信用卡的提额之路。
退款能否视为还款的通用规则:
   账单日之后的退款优先冲抵未出账单;
   冲抵未出后余款可用来冲抵已出账单。

余款(退款冲抵已出账单部分):
   如果不小于上期账单,视为全额还款;
   如果小于上期账单,不视为最低还款。

当余款小于上期账单时,以下二选一:
   ①另行存入达到最低还款额的现金金额
   ②补足余款和上期账单全额还款的差额     当天消费入账时刻分节点:
   招商银行:00:00
   工商银行:06:00【以步步为赢到账为准】
   中国银行:08:00【中行未持卡,未验证】
   建设银行:17:00【银联单币:19:00】
   花旗银行:21:00(浦发银行)【纽约8:00】
   农业银行:22:00
   邮储银行:24:00(上海银行)

也许是上天眷顾,恰逢建行的清华提额活动,凭借一张清华龙卡和事业单位的工牌从12K直接保送到了100K。而在建行提额的不久,花旗也随之提升了额度,到达了119K,而招商作为我的第一张卡并没有任何变化,此时已经过了2015年的春节,看着手里这三家银行的卡,我决定在将国有银行攻略之前,不再申请其他商业银行的卡,当然交通银行作为股份制重组的银行,并没有在我的日程表之中,取而代之的是出身邮局系统的邮政储蓄银行。

也许是首卡的情怀,或者是对额度的偏执,在申请中行期间,一直不忘关心招行的额度,在第8个多月的时候,招行终于分娩了,奇迹的从15K直接提到了43K,然而这依然是额度最低的一张卡。显然,如果一直保持着低位,必定拉低平均授信额度

    最低单行额度反应了你对金融波动承受的幅度,越低的额度意味着你对越低的资金波动反应敏感
    银行更关心你的最低单行(含正式销户不足一年)额度,其次才是最高单行(不含已销户)额度

    说到信报,顺便提一句:个人明细版和银行打印版信报在信贷交易信息明细后紧接着是查询记录,但是:
    银行数据版在这两个大类之间还有一个:信贷机构信息明细,这在个人版及银行打印版不体现。
    包括进行过信用卡审批的所有银行/机构(包括未批卡机构)的列表以及相关数据,此大类下包含:
    额度使用量峰值(概念类似单月股票最高点)和日均额度占用(概念类似借记卡日均存款)等按机构上报的数据;
    以及未批卡机构的未批卡原因(一般是”其他原因”,但"进件不实"、"仿真流水"等会以代码形式高亮体现);
    以及已销户机构的销整户原因(一般是“个人原因”,但"信贷逾期"、"虚假交易"等会以代码形式高亮体现)。
    显然,账单日前还款来降低负债(除了自我安慰之外)对银行并没有什么卵用。
    不过,用来骗小贷公司还是绰绰有余的。
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    需要特别说明的一点是:即使消掉的账户也不会消失(包括额度),但是:
      银行只关心法人机构数,你的信报有多少个账户根本无所谓。

        比如建行北京分行发了一张双币卡,建行上海分行发了一张银联单币卡,招行发了一个双币卡。
        那么你的:
        账户数是5个。
        机构数是三个(建行北京分行、建行上海分行、招商银行)
        法人机构数是两个(建设银行、招商银行)

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    接触客户的柜员/客服是看不见具体的拒绝理由的,客服告知的拒批原因都是一本正经的胡说八道。
    即使你是因为进件身份无法核实真实性,你的理财经理也会在查询之后告诉你是总授信额度过高。


明显的,招行拉低了最低单行的额度,这是有着明确目标的人所不能容忍的;即使现金分期毕业,仍然无法摆脱最低单行的命运;但作为第一张信用卡有一种情怀在里面,所以并没有销卡,而是决定直接申请白金卡;来到支行要了一张白金卡的申请表,也许长相过得去,前台客服并没有为难,轻松地填了银联白的申请表,甚至连信用卡都没有复印,说是查的到;过程很愉快,结局很扯淡,被拒绝了。

这时我才意识到小昭成为了额度的短板,既然柜台不行,那就邮寄;个人邮寄肯定不如柜台,于是另辟蹊径,走了公对公的挂号信邮寄,速度很缓慢,结局很愉快。银联白成功下卡,而且不是起步的6万,直接给了7万。更诡调的是,之后的某一天这张7万的卡被意外的刷空了,竟然还有额度外的现金分期,而这次分期之后的某个周六,恰逢招行大赦天下,又出现了一次分期,此时小昭在一个月之内,额度成为了最高的155K。

    关于羊毛或腿毛的性质,内在原理是发卡行对持卡人的定额补偿:
    薅羊毛的重点不在于撸没撸,而在于程度是否超过官方福利的阈值标准
    以招商腿毛卡为例:
    招商金卡正常封顶额度是5万,20元一积分。则50000/20=2500;
    按每张腿毛卡5000取现计算,可得积分5000/20=250;
    城市卡每张享有1.5倍积分,两张城市卡相对于3张腿毛卡;
    因此相对于两张城市卡+7张卡,其中ATM最多取10K单笔,相对于两笔网络,即:
    每月的标准操作是:两张城市卡+1次ATM取现+5次网络取现;
    此时需要,2张城市卡+6张标准腿毛卡,恰为招行推荐的工作地+户籍地城市卡。
    所以,不难看出:腿毛卡的每月定额补偿积分是以2500分为安全阈值的;
    无论怎么撸,每月腿毛总收益不超过2500积分就是安全的官方福利;
    而超过2500分/月就会带来各种各样的评分下降,月撸几十张城市卡的也就呵呵了。


招行达到最高额度之后,我彷徨了;是去申请工商还是先搞定中行?犹豫中,老农来单位推自己的尊然白金卡,只要持卡行在2~5行,单行额度不低于10万的在职职工都能保送尊然白,而且返还首年年费,恰好低空飞过标准线,蒙蒙的填了表,但意外的批了卡,这时我才知道这张没听说过的精粹白是什么卡种。

拿到精粹白的时候,信心嫉妒膨胀,传说中的邮储白成为了奋斗的目标,便无视了中行和工商。当时邮储还没有小白金,邮储白的逼格令我心驰神往,恰逢正式成为副主任科员,当然这在我们单位内算是比较常见的级别,也还属于小兵的范畴。

但是,年轻嘛,不试试怎么行?于是壮着胆子就去了,由于招商成功的经验,我自认为毫无问题,然而连申请表都没有拿到,就被赶了出来。这能忍?当然不能,于是尝试了各种网点,得到的结果都是一样的:白金信用卡没有申请表。

邮储碰壁后,就又开始了工商和中行的申请,恰逢大妈推广大来白金卡,于是工商的大来白成功填了表,当然只是试试看根本没报多大希望,毕竟工行连储蓄账户都没有,而中行那也屡战屡败。结果出乎意料,大来白金卡批了(初始额度不高,后来在和电话客服扯淡时,意外的发现能提额,这是后话);而中国银行一如既往的坚定,申请失败。

    这里说明一下刷卡与费率的问题:
    如果某档费率的月消费金额不超过月总消费金额的5%,则该费率不计评分。
    以某月刷卡消费66K(注意:不是账单金额)为例:
    某费率下的总消费金额低于3.3K,则这些消费不会增加评分,更不会减分。
    对于月消费6万多的持卡人,总额两三千的几笔消费,1.25与刷封顶的效果是完全一样的。
    所以,不必对偶尔遇到的小额套码耿耿于怀,因为根本无所谓(即使是三农或者封顶)。
    同样,对于月消费数万元的账户,用小额多笔高费率来美化账单其实也并没有什么卵用。

        注:66K和3.3K这两个数值很熟悉吧,提醒一下:
        建行:45K*(1+50%)=67.5K(你懂得)
        中行:50K*(1+30%)=65K(搬砖办卡)
        招行:60K+5K=65K(现金分期)
        封顶:26/0.78%=3.333K

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元旦左右,坐飞机回北京,想着15号线比机场线换乘走的路要少(13号线的步行距离你懂的),于是乘坐了空港3路,诡吊的是在天竺村附近车抛锚了,地图上看附近有家邮储支行就又去试了试,结果意外的凭工牌和精粹白填了一张表(虽然没要精粹白的复印件),更意外的是竟然批卡了,虽然是所有银行额度最低的一张卡,但总归里离集齐国有行更近了一步。

虽然,第一家申请的信用卡,到现在还没有攻略成功……

    最后,告诫诸位:

    信用卡套出来锦上添花,会成为卡神;套出来用于苟延残喘,则更加卡奴。

    当不用也过得去,就放心大胆的用,不用来生钱的钱不过是一堆废纸。
    当不用就过不去,请千万别用,否则不过是饮鸩止渴。

    卡神与卡奴的核心不在于奇技淫巧,而在于是否有额度外的存款使之活盘。

    如果已经负资产,同样也有成为卡神的机会,但请确保手上的闲置存款不要低于总负债的20%。
    看起来这样的闲置负债将加大利息成本,但请记住只有资金是活盘的总还有希望。

    当闲置存款低于负债的16.5%这条活盘警戒线超过7日,终会被债务拖垮,万劫不复。

    注:闲置存款不限于定活期:
    余额宝、招行朝朝盈等能实时取现的都算闲置存款,但不包括各种封闭期禁止取款的理财产品。


建行看重代发收入(象征国家建设的贡献)           中行看重行内存款(象征国库保障的需要)

工商看重理财贡献(象征以钱生钱的能力)           农行看重单位性质(象征术业专攻的特性)

附录:销卡威胁处理流程

    销卡不销户?是,下一步;否,转第3步;
    销卡成功,结束。
    确认用户诉求并挽留?无需销户,下一步;销户,转第5步;
    客户是否有其他诉求(如:提额、年费优惠)?是,下一步;否,转第2步;
    不可逆确认?是,下一步;否,转第2步;
    系统评测是否通过客户诉求?是,下一步;否,转第8步;
    客户同意系统评测结果?是,调整后结束;否,下一步;
    系统评测客户综合评分?高,下一步;一般或较低,转第10步;
    客户是否反悔销户请求?是,结束;否,下一步;
    销户成功,不可恢复,结束。



    wjq330 发表于 2016-3-18 14:10
    楼主很专业啊, 大神只之作, 感谢分享, 学到不少知识
    但有一点不敢苟同---"账单日前还款来降低负债对银行并没有什么卵用"
    账单日前还款是有用的, 起码可以降低上月欠款和6个月平均使用额度
    对下卡是有帮助的


你可以模拟30个数字,然后计算出平均数和最大值,然后任选一个位置作为账单日数值。
你可以做六组数据(模拟半年),并分别得到六组“账单金额、平均值、最大值”。
然后,你只要用心分析一下这18个数,就会明白账单日前还款到底有没有用了。
其实,银行只关心你的资金链会不会断,你有没有还清债务的能力根本无所谓。

    kaikle1 发表于 2016-3-22 10:59
    不是有其他银行看不见你的平均数, 最大值数据吗?
    要的就是这个效果阿. 那么是否账单日前还款有用?


按日平均(不是按账单平均)数银行是看得到的(按机构统计,单张卡的平均数看不见)
平均值、最大值(两个参数)银行能看见,但提供给个人/小贷公司(委托银行查询)的信报看不见。
资金链一旦可能断裂,银行会选择抽贷;负债率只是比较容易(向局外人)描述的表象:
负债率本身并非(评分)考核标准,银行真正看重的是持卡人(确保)资金流不断的能力。

    qiandongwoxin 发表于 2016-3-19 11:43
    不知道楼主是什么逻辑得到流动资产和总负债的关系呢。很关心哦。


信用卡这东西,可用可不用尽量用,必须得用就别用。卡奴变卡神记住16.5%

    michaelke 发表于 2016-3-22 21:55
    楼主的贴子写得太专业了,太有深度了。
    我有一问题想咨询:
    套码满天飞,更坑的是大额遇上套码机(公款消费),
    在酒店付款时经常都是大额单笔(3万、5万)整数刷过,银行又是怎么去分析消费行为?
    这些会不会被列为TX嫌疑? 该如何避免被银行列入关注?


大额遇套码一律视为套現,不区分是否真实消费【除非持卡人能够提供该笔消费(以持卡人姓名为抬头)的原始發票】。
酒店付款时刷大额整数,则取决于酒店性质:(不局限于酒店,同样适用于其他行业,比如星巴克等;不包括相似的山寨名称)
国际连锁酒店或知名大酒店会被认为是真实消费;而小酒店(特别是家庭旅馆)则会被视为套現(当然,银行并不会承认这一点)。
是否视为套現,本质上取决于收款方对防止机具私用或用作其他用途的内部制度严谨程度。

    ligenige 发表于 2016-3-19 21:10
    楼主你好!请问关于判断代还方面,
    该笔入账及之前48小时内,总消费入账超过额度的70%且总还款入账超过额度的70%则视为代还。
    这里所指的额度是指信用额度还是可用额度?入账时间是指以小时为比对单位还是以天?
    以小时为单位的话请告知各主流银行信用卡还款与消费入账时间,谢谢啦!


我没测试过,不能乱说,不过一般是按时计算的(消费/还款时刻一样的话,入账时刻也差不多同时)

[本日志由 kiki 于 2017-08-06 09:33 PM 更新]
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